ビジネス情報
フランクというウェブサイトをご存知ですか？通常なら何時間もかかる連邦学生援助を5分以内に申請できる。
フランクの創設者であるチャーリー・ジャヴィス（31）は、2021年に事業を1億7500万ドルで売却した銀行大手のJPモルガンから訴えられ、懲役100年の刑に直面している。
ジャヴィスは今年4月3日に逮捕されたが、4日に初めて出廷して以来、200万ドルの保釈金で釈放されている。先月 裁判所記録銀行詐欺、証券詐欺、電信詐欺、共謀罪について無罪を主張。
大陪審は5月18日、検察当局が彼女の弁護団と “この事件の処分の可能性について “関与していることを示唆した後、彼女を起訴した。
JPモルガンのジェイミー・ダイモン最高経営責任者（CEO）は、フランクの買収を “大失敗 “だったと述べた。世界的な投資銀行は1月に同社を閉鎖した。
ビジネス情報 すべての始まり
ジャヴィーチェはニューヨークの裕福な家庭に生まれ、フランス系アメリカ人の私立学校に通っていた。彼女の起業家精神は10代の頃から明らかだった。タイへの旅行中、彼女はすでに最初の事業を思いついていた。彼女はまだ高校生だった。
発展途上国の人々が信用を得られないことをすぐに理解したハビスは、海外旅行から戻ると、マイクロファイナンス商品を始めることを計画した。彼女の解決策は、恵まれない人々に少額で低利、安全な負債を提供することであり、そのベンチャーは「ポーバーアップ」と呼ばれた。
このオンライン・プラットフォームは、「マウスをクリックするだけで貧困をなくす」社会的利益のためにマイクロファイナンスを活用する非営利団体と位置づけられた。そのアイデアは、少額の学生からの寄付を活用してローンを作り、融資するというものだった。しかし、現実はそれとは大きく異なっていた。
高校卒業後、ジャヴァイスはウォートンで金融と法律の学士号を取得した。同時に、彼女のベンチャーが話題を呼び始め、ついには『インク』誌に特集が組まれるまでになった。
ちょうどその頃、『Fast Company』誌も彼女を「最もクリエイティブな100人」のひとりに選び、ジャヴィスは初めてメディアから大きな注目を集めた。その直後、急速に高まる彼女の人気はピーター・ティール財団の目に留まり、同財団は学生たちに大学を出て起業の夢を追いかけるための10万ドルを提供した。
しかし、タンブラーの投稿によると、ジャヴァイスは学校に残るためにコンペを辞退した。しかし、タンブラーの投稿によると、ジャヴァイスは学校に残るために辞退したという。奨学金を逃したにもかかわらず、この奨学金入札によって、彼女は以前よりもずっと多くのメディアから注目されるようになった。
ウォートンを卒業後、ジャヴァイスは市場のギャップを探り、複数のビジネス・アイデアを評価した後、ついに連邦学生支援プログラム（FAFSA）の無料申請を発見した。
FAFSAのもと、連邦学生支援局は年間2490億ドル以上の連邦政府援助を1300万人の学生に支給している。それでも、複雑な申請手続きが大きな問題で、学生たちは毎年何十億ドルもの資金を申請せずに放置していた。
ジャビスにとって、これは未開拓の市場であり、彼女はすべてのプロセスを5分以内の申請に切り詰める解決策で学生を支援することに決めた。彼女は以前、CBSNewYorkの取材に対し、「完全に無料です。それは、すべての学生が恩恵を受けるために、私たちにとって本当に重要なことです。生徒が確定申告書の写真を撮ると、私たちが税金の計算をしてくれます。計算ミスがあると、非常に複雑な検証をすることになります」。
2016年に設立されたJaviceのオンライン・プラットフォームは、学生がどれだけの援助を受ける資格があるかを確認するのに役立った。その後、学生は学校へ行き、請求額を確認し、埋めるべき経済的ギャップを把握することができた。このアプローチがフランクの核となるアイデアとなった。
彼女は、メディアへの露出によって上昇した起業家としての地位と人脈を活用し、プロジェクトの資金を容易に確保することができた。フランク・プラットフォームは2000万ドル以上を調達し、30万人以上のユーザーを集めた。
会社は大成功を収め、ジャヴィスはあらゆる機会をとらえて、スタートアップ界の新星として自らをアピールした。
彼女は2021年、Insiderに自分の考えを振り返った。「私は大学卒業後、ビジネスの経験がないから失敗すると言われながらも、金融の仕事を断ってビジネスを立ち上げ、資金を調達しました」とジャヴィスは語っていた。
2017年、大きな赤信号が浮上した。米教育省は、フランクが政府の公式サイトと関連していると学生に誤解を与える可能性があるとして、停止命令を出したのだ。この事件後、フランクは速やかにマーケティング手法を変更し、米国政府とは一切関係がないことを明らかにした。
同年12月、JaviceはNew York Timesに “The 8 Most Confusing Things About FAFSA “と題するオピニオン記事を寄稿した。この記事は後に大幅な訂正が行われ、援助プロセスに関する不正確さが指摘された。
では、FAFSAを専門に扱う会社のCEOが、なぜこれほど多くのことを間違えてしまったのでしょうか？ジャヴァイスはメディアツアー中だったため、一般大衆はあまり関心を示さなかったが、彼女は記事やポッドキャストに頻繁に登場し、2019年にはフォーブスの栄えある30歳以下の30人リストに入るまでになった。
ビジネス情報 JPモルガンの詐欺
2021年までに、ジャヴァイスはベンチャー企業売却の可能性を探っており、JPモルガンとの面談を実現させた。銀行大手は、急成長している学生向け金融商品というニッチ分野でフランクの存在感を高めるチャンスだと考えたのだ。
会議中、ジャヴァイスは何もためらわず、自社を「顧客獲得マシン」として売り込み、4年間で425万人以上の顧客を獲得した。彼女はまた、自社は「学生向け金融商品」について「より多くのこと」を知っていると主張した。 [their] どの金融業者、大学、雇用主よりも学生について知っている」とも主張した。
売り込みは成功し、何度も打ち合わせを重ねた後、彼女はついにJPモルガンに1億7500万ドルという巨額で会社を買収するよう説得した。しかし、取引を成立させるということは、銀行がジャヴァイスの主張に対するデューデリジェンスを実施するということであり、彼らは当然、ジャヴァイスが主張する425万人の顧客が契約したかどうかを確認することから始めた。
というのも、同社の価格の大部分は顧客基盤の質に関係していたからだ。しかし、JPモルガンが数百万人の学生のリストを要求したとき、奇妙なことが起こった。ジャヴァイスはプライバシーの問題を理由にリストの提供を拒否した！後に明らかになったのは、400万人の利用者はおらず、30万人に満たないということだった。
2021年7月、チャーリーは取引を進めるためにデータを提示しなければならなかった。苦境に立たされた彼女は、実際の数字を共有して利益を生む取引を失うリスクを冒すか、買収を完了させるために数字を捏造するか、どちらかを決めなければならなかった。
以前の入札者は、実際の数字を見て交渉から手を引いた。もう一人の潜在的な買い手を失うことを恐れた彼女は、買収を成功させたいと思い、データを捏造することを選んだ。何百万もの偽の電子メールを使って顧客ベースを作ることは、壮大なスケールの詐欺行為だが、それでもジャヴィスや彼女の最高成長責任者であるオリヴィエ・アマーは計画を進めることを躊躇しなかった。
当初、アマールは偽アカウントの作成を会社のトップエンジニアに持ちかけたが、危険を感じたエンジニアはその依頼の合法性に疑問を呈した。ジャバイスが「誰もオレンジのジャンプスーツに身を包むことはない」と保証したにもかかわらず、そのエンジニアは断固として拒否した。
ジャバイスのバックアップは、データ問題の「創造的解決」を専門とするニューヨークの教授だった。教授の協力を得て、彼らは実際のプロフィールをもとに新しい偽の顧客情報を生成するアルゴリズムを使って400万以上の偽アカウントを作成した。
彼らはリストをかき集めてJPモルガンに送り、銀行大手はそれを購入した。ジャヴァイスは教授に18,000ドルを支払い、彼女の給料日を待った。しかし、彼らはまだ痕跡を消さなければならなかった。
ジャバイスは、第三者が分析を終えた直後、偽の顧客リストの破棄を命じた。一方、アマールは、もう一つのデータセットがうまくいかなかった場合の緊急対策として、450万人の学生からなる別のデータセットを取得するために10万5,000ドルを追加で支払った。
取引が成立すると、ジャヴィスは1000万ドルを受け取り、さらにJPモルガンのマネージング・ディレクターとして2000万ドルのリテンション・ボーナスを受け取る資格を得た。アマールもまた、同行のエグゼクティブ・ディレクターのポストをオファーされ、300万ドルのリテンション・ボーナスとともに500万ドルを受け取った。
その頃、ジャヴァイスはソーシャルメディア上で、”起業家がおとぎ話のような新しい始まり（結末ではない）を手にすることはそうそうない “と自慢していた。この栄光の幻想は、彼女にとって始まったとほぼ同時に終わった。
数ヵ月後、JPモルガンはフランクとそのチームを業務に統合し、獲得した膨大な顧客基盤を活用する準備に追われていた。銀行はフランクの顧客40万人に広告メールを送り、何かがおかしいと気づいた。メールは20％しか配信されず、開封されたのはわずか1％だった。
その過程で、JPモルガンはニューヨークの教授との電子メールのやりとりを発見し、アマールとジャヴィーチェの両名がJPモルガンの職務を停止することになった。銀行は2022年12月に二人を告発した。
ジャヴァイスは報復を行い、解雇は正当なものではないと主張して反訴した。しかし、裁判所は彼女に不利な証拠に説得力があると判断した。2023年4月、彼女は、”会社の顧客数を虚偽かつ劇的に膨らませ、JPモルガンに彼女の会社を買収するよう不正に誘導した “という4つの別件で有罪となった。
法的文書には、「ジャヴィスはその都度嘘をつくことを選択し、何度も何度も詐欺に詐欺を重ねてJPモルガンを欺いた」とも書かれていた。
ビジネス情報 最初から詐欺
彼女の清廉潔白なイメージは幻想にすぎなかったと、彼女をよく知る人物は後にコメントしている：「これこそ、彼女がずっとやってきたことであり、今までもやってきたことなのだ、 [she] がそのために捕まった”
彼女のマイクロ・レンディング・ベンチャー、ポーバーアップを覚えているだろうか？この会社は正式に登録されたことはなく、彼女が顧客やパートナーシップ契約を主張しているにもかかわらず、その存在の記録はない。彼女が協力したと主張する何人かのパートナーは、ジャヴァイスが誰なのか知らないし、ポーバーアップとは何の契約も交わしていないと語っている。
さらに、彼女は2013年にWharton誌に、PoverUpは友人や家族から30万ドルを調達したと語ったが、元役員は、同社が融資を行っていないことを確認した。
ピーター・ティールの奨学金も、ジャヴィスがでっち上げた話だ。彼女はそれを断ったはずだと主張しているが、助成金を監督していたマイケル・ギブソンはフォーブスの記事で、「彼女は奨学金のオファーを受けたことはなく、彼女がそんなことを言って回っているのが気になる」と述べている。
「彼女の性格のせいで、私たちは彼女が本格的に始められると信じていませんでした」と彼は付け加えた。伝えられるところによると、彼女のチームはスカラシップ・トライアルで借り物競争に挑戦した際に不正を働いたという。面白いことに、借り物競争でカンニングをするのはかなり些細なことなんだ。でも、今になって彼女がもっと大きな、壮大なスケールのことで非難されているのは奇妙なことだ」と語った。
こうした失敗にもかかわらず、彼女はフランクを進めた。当初は、若い労働者と仕事の機会を結びつける求人検索サイトだった。その後、クレジットスコアのウェブサイトとなり、学生の援助プログラム申請を支援する場所として位置づけられるようになった。
Insiderによると、当初は厳しいスタートだった。ベンチャーは資金不足に陥り、ジャヴァイスは従業員への支払いを停止せざるを得なくなった。フランクの最初の投資家ミーティングに出席していた人物が、ジャヴァイスが何千もの登録があると言って製品を宣伝したが、実際には全くなかったと発言したことで、事態は悪化した。
会議に出席していた何人かがその主張について彼女に問いただしたところ、ジャバイスはこう答えたという：「聞いてください、この年寄りはわかっていないのです。
10年以上にわたり、彼女は慎重にイメージを作り上げ、ほとんどすべての論争をそらすために物語を変えた。チャーリー・ジャヴィスの物語は、彼女のマーケティングの手腕がいかに経営能力を凌駕していたかを明らかにしている。彼女はトップへの道を偽装したが、噛み切れないほど多くのものを噛み切った。JPモルガンをだまし取ったとき、彼女の短期間の成功はついに終わりを告げた。
