テクノロジー
最近、ある不規則な水曜日の朝、配車係が私の都合を確認するために電話をかけてきた。その週はどこからも配達があるとは思っていなかったので、驚いた。
残念ながら、私はこの謎の荷物を受け取ることができなかったので、翌週に配達の予定を変更した。1週間が1ヶ月に延び、何度もスケジュールが狂い、ようやく荷物を受け取ることができた。
それは暗号デビットカードだった。
その時、私は思い出した。5月に を返信した。このビデオは、誰かが暗号カードを使って現金自動預払機（ATM）から現金を引き出す様子を映したものだ。
数回DMを送った後、Base社の西アフリカ担当責任者であるダミラレ・アレグベソラ氏から連絡があった。彼はこの地域のBase Batches Build-a-thon（Web3ビルダーのためのメンターシップと製品開発プログラム）を監督していた。ビデオでデモされた暗号デビットカードプロジェクトは、そのポートフォリオの一部である。アフリカ人のために作られた最初の暗号カードだという。
アレグベソラが手配し、カードは無料で私に届けられた。領収書を見ると、カードと配送料の合計は11,000ドル（7.2ドル）強だった。
それはマットブラックのスリーブに入っていた。中には黒いカードが入っていた。パッケージには、多くの新興企業が無謀にも借用しているような、自信に満ちた暗号マーケティング用語がちりばめられていた：「暗号を現金のように使おう。
この製品はZerocardのもので、暗号デビットカードを発行するまだベータ版のスタートアップで、ユーザーは自分のウォレットから直接安定コイン（USDC）を使うことができる。Coinbaseが開発したブロックチェーンネットワークBase上で動作し、従来の決済インフラがバックエンドを処理する。
暗号デビットカードを見たことも使ったこともなかったので、何を期待していいのかわからなかった。しかし、まだ納得はしていない。しかし、私はまだ納得していなかった。私はカードを財布に入れ、後でテストすることを心に留めておいた。
テクノロジー ゼロカードのアカウント設定
ゼロカードをテストするために、私はゼロカードのプラットフォーム上でカードを有効化する必要があった。アレグベソラは、ゼロカードのプロダクトデザイナーでCEOのテミダヨ・フォラジンを紹介してくれた。アプリの操作に問題があったため、2週間ほどかかった。
まず、私はベータ・テスターの限定グループに加えられた。そして、FolajinからアプリのAndroid Package Kit（APK）バージョンへのアクセスを許可された後、私はそれを自分の携帯電話にインストールした（iOSユーザーはTestFlight経由でテストに参加できた）。
私はフルネーム、生年月日、銀行確認番号（BVN）を使用してKnow Your Customer（KYC）チェックを完了し、有効な国の身分証明書をアップロードしました。数分後、私の口座は認証され、準備が整いました。
その後、最初の難関がやってきた。カードの現物はすでに手元にあったので、それを自分のアカウントに結びつける必要があった。アプリで注文する前にカードを受け取ったので、ちょっと本末転倒な感じがした。アプリで「カードを注文する」をクリックし、すでに所有している物理的なカードに印刷されている詳細を記入し、自分のアカウントにリンクさせた。
その後、最寄りのATMまで歩き、カードを挿入し、デフォルトの個人識別番号（PIN）をリセットした。これで完了。これでカードは使えるようになった。
途中、小さなバグもあったが、しつこかった。城の前に配置された小さな衛兵のように、彼らは戦わずして私を通そうとはしなかった。でも、ゼロカードチームはいつもメッセージで連絡をくれて、壁にぶつかるたびに飛び込んできて助けてくれた。
カードが使えるようになった今、私は財布に資金を入金し、この暗号カードが現実世界で実際に使えるかどうかを確かめなければならなかった。
テクノロジー Zerocardウォレットに入金
Zerocardの暗号デビットカードは、ユーザーが実際の現金のようにUSDC安定コインだけを使うことができます。今のところ、このアプリはUSDTのような他の安定コインや暗号通貨をサポートしていない。私はまだUSDCを持っていなかったので、カードを使う前にUSDCを購入しなければならなかった。
Zerocardはアプリで暗号通貨を直接購入することができないので、オンボードのピアツーピア（P2P）機能を内蔵しているCoinbase Walletを使用した。2月、Coinbaseは と提携した。 ナイジェリアのOnboard Globalと提携し、ユーザーは検証済みのP2P業者を通じて暗号を購入できるようになった。私は₦34,000ドル（24.03ドル）から始め、Zerocardウォレットに資金を供給するのに十分なUSDCを購入した。
私はBaseブロックチェーン（Base USDCとも呼ばれる）上でUSDCを購入しました。なぜなら、Zerocardは各ユーザーにBaseネットワーク上の非保護ウォレットを割り当てるからです。他のネットワーク（TRONやイーサリアム・ブロックチェーン）でトークンを送っていたら、資金は永遠に失われていただろう。
信頼できるP2Pマーチャントを見つけたら、銀行送金を行った。2分以内に、私のベースUSDCは私のCoinbase Walletに着金しました。しかし、取引が完了するまでに、その価値は₦33,239.68 ($23.54)まで下がっていた。この損失は為替レートのスプレッドによるもので、珍しいことではないが、それでも注意すべきことだ。
次に、私はZerocardアプリから非保護のウォレットアドレスをコピーし、買ったばかりのBase USDCをそこに送った。Coinbaseはガス代を免除してくれた。
Zerocardウォレットに資金が入ったので、ようやく使い始める準備ができたと思った。
しかし、そうではなかった。
地元のPOS（販売時点情報管理）マシンで現金を引き出そうとした最初の試みは失敗だった。取引は失敗した。Zerocardチームに連絡した後、私は自分の財布に少なくとも0.10ドル相当のベース・イーサ（ETH）が必要であることを知った。
私はすでにUSDCでカードに資金を供給していたが、ブロックチェーン上でトランザクションを処理するためのコストである「ガス代」を賄うために少量のETHも必要だった。これがないと、システムはトランザクションを承認できない。また、アプリ内で利用限度額を設定していなかったため、カードが使えない状態になっていた。
チームは同じ非保護ウォレットを使って少量のBase ETHを私に送りました。通常の状況では、そのトークン用に設定されていないウォレットアドレスにトークンを送信すると、永久的な損失につながる可能性があります。
例えば、Baseネットワーク上のUSDTをTRON上のETHウォレットアドレスに送信すると、ゲームオーバーになります。しかしこの場合、同じネットワーク（Base）内で起こったことであり、Baseがトークン間のブリッジングをサポートしているため、トランザクションは機能しました。
暗号では、「ブリッジング」によって、2つの異なるコインが同じウォレット上で互いに会話できるようになる。伝統的なバンキングでは、GTBankの口座からZenithを使用している人に送金する方法です。ブリッジング NIBSSインスタント・ペイメント（NIP） は、レガシーシステムにおいて銀行間送金を可能にする。暗号では、ブリッジによって同じネットワーク上でトークン同士の取引が可能になる。
ETHが入ったら、最後のステップは使用限度額を設定することだった。私は利用可能残高の100%に設定したので、支払いセンターやマーチャントの種類をまたいで複数のテストを実行することができた。
これで準備は整った。
私はPOSマシンで暗号デビットカードをテストし、低額の取引から始めた。現金の引き出しは何の問題もなくできた。
その後、週末に忘れ物を取りに行ったスーパーマーケットで、もう一度テストした。万が一カードが使えなかったときのために他の支払い方法も用意していたが、取引は成立した。
次に立ち寄ったのはATMだった。カードを入れ、暗証番号を入力し、引き出しを要求した。機械が処理するのに40秒ほどかかったので、カード発行会社とATMを操作する銀行の間で決済が行われているのだと思った。やがて現金が出てきた。
自信を深めた私は、地元のショッピングモールで再びカードをテストした。映画のチケットの支払いをしたが、先ほどの試行と同じように、取引は滞りなく完了した。まだバックアップの支払い方法があったが、今回も必要なかった。
これらのテストを通じて、私は料金を監視した。10,000ドル（6.54ドル）以上の取引では、5ドル（0.0033ドル）の手数料がかかった。しかし、ATMでの現金引き出しの場合、手数料は₦12.5ドル（0.0082ドル）に上がった。さらに、ATMで100ドル（0.065ドル）を追加で支払った。 ナイジェリア中央銀行（CBN）の規則による.
これまでのところ、暗号カードは私がテストしたすべての小売店で使用できました。
テクノロジー Zerocardの暗号デビットカードの仕組み
暗号デビットカードはアフリカでは主流ではない。世界的に見ても、同様の製品を開発している新興企業はほとんどない。例えば カードリンクの暗号カード は、ミームから生まれた暗号通貨コインであるDogecoinを現実世界の買い物で使うことができる。ナイジェリアでは、他にも少なくとも2つの新興企業が暗号デビットカードを開発している。
これらの物理的なカードは、多通貨の仮想カードとは異なり、オンラインのチェックアウトでフィアットと暗号を混ぜて使うことができ、支払いに必要な通貨が自動的に照合される。いくつかの暗号新興企業がこのオプションを提供している。
この製品に興味をそそられた私は、その仕組みを調査することに決め、Folajinとの通話を設定した。
フォラジンは、長年の友人でありパートナーのセイ・イドウ（スタートアップのCOO）とともにZerocardを立ち上げた。シニア・ソフトウェア・エンジニアのDamilare IbiyemiもCTOとしてZerocardに加わる。
Zerocardのインフラの中核にあるのは、決済エンジンと呼ばれるものだとFolajin氏は説明する。このシステムは暗号取引とナイラ決済をほぼリアルタイムでリンクさせる。
「カードをスワイプすると、USDCが引き落とされ、自動エスクローに保管されます。 [smart contract]とフォラジンは言う。「その後、即座に加盟店にナイラで決済します。加盟店は暗号に触れることもありません。私たちは変換を処理し、暗号を流動性プロバイダーに放出します」。
そのため、ユーザーは暗号で支払いをしているが、加盟店は通常のカード取引のようにナイラで見ている。Folajin氏によると、エスクロー契約は公に検証可能であり、フィアット側の決済が完了するまで、暗号を一時的に保持する。
同氏によると、決済には約10秒かかるが、流動性の問題やシステムエラーが発生した場合は、もう少し時間がかかる可能性があるという。そのため ATMで経験した短いタイムラグ。その数秒のどこかで、暗号が引き落とされ、保持され、変換され、ナイラが決済されていた。
舞台裏では、ゼロカードは流動性プロバイダーに依存している。流動性プロバイダーとは、即座にスワップを実行してくれる深い準備金を持つサードパーティ・サービス・プロバイダーのことである。
「フォラジンは言う。「私たちは数社と提携していますが、万が一に備えて少額のリザーブも確保しています。「その時点で十分な流動性がなければ、取引は減少するだけです」。
取引に失敗しても、アプリはあなたを暗闇に置き去りにしない。
「資金不足の場合はユーザーの責任です。しかし、私たちの側に原因がある場合は、フェイルオーバー・システムを組み込んでいます。ユーザーは、なぜ失敗したかを確認し、再試行することができます」と彼は付け加えた。
テクノロジー カード・プロバイダーとの統合
Zerocardのバックエンド・インフラストラクチャは、ナイジェリアの2つの金融サービス・プロバイダーに依存している：カード発行とアプリケーション・プログラミング・インターフェース（API）の統合を行うSudo Africaと、フィアット取引を処理するSafe Haven Microfinance Bankである。両社とも厳密にはフィアットのみである。
「Sudoはカード発行会社です。私たちはAPIを企業に提供しています」とSudo Africaのビジネス開発マネージャーであるKennisha Donatus氏は言う。「我々は暗号を扱いません。それはZerocard側の問題です」。
Zerocardは暗号関連のすべて、つまりウォレット管理やステイブルコインの流動性を扱い、Sudoはカードの作成やウェブフックへの応答を促進している。須藤氏の姉妹会社であるマイクロファイナンス銀行Safe Havenは、ナイラの出入金を管理している。
「彼らは [Zerocard] 彼らはユーザーに資金を提供し、私たちと一緒にカードを作ります。Safe Havenは支払いと回収に使用され、それはすべてナイラのままです」とDonatus氏は述べ、カード発行会社が暗号に関与していないことを強調した。
この分離により、SudoとSafe Havenは現地の金融規制を完全に遵守しながら、Zerocardに暗号フロンティアで活動する余地を与えることができる。また、この暗号スタートアップは、従来の金融エコシステムに対して、規制され、銀行に準拠した表面を提供することになる。
ユーザーがZerocardでカードを要求すると、須藤氏はスタートアップの決済口座に直接請求し、ウェブフックを通じてカード要求を自動的に処理する。
Sudoのナイラカードには毎月50,000ドルのアクセス料がかかり、米ドルカードは毎月500ドルかかる。CBNの₦50ドル（0.03ドル）を超えない限り、取引手数料にマークアップを課すことができる。 閾値 とドナタスは言う。
とはいえ、ここまでの道のりは一筋縄ではいかなかった。フォラジンは、カード・サービス・プロバイダーとの初期の会話について、あまりに高い手数料を提示されたので、脅すための戦術だと思ったと述べている。
「彼らが私たちを追い払うためにやったのかどうかはわかりません。「しかし、何社かの見積もり料金は法外だった。結局、うまくいく段取りを見つけたんだ」。
スタートアップが妥協しなかった点は、ウォレットのアーキテクチャだ。Zerocardアプリは、非親告罪のウォレットモデルを使用している。 ブロックレーダー.これにより、ユーザーは自分の財布のプライバシーを管理し、アプリの外で自由に資金を移動することができる。
この新興企業はまた、ナイジェリアのフィンテック法律事務所と協力し、規模が拡大するにつれて規制遵守を確実なものにしている。Folajinは、具体的なことはあまり話さなかったが、意図は明確だった。
「ステップを飛ばしているわけではありません。法的パートナーと協力して、最後までクリーンであることを確認している」と彼は言った。
彼らが構築したシステムは、スマート・コントラクト、流動性ブリッジ、ローカル・バンク・パートナー、カード・ネットワークといった複数の可動部分をつなぎ合わせ、人々が日常生活で暗号を使えるようにする単一の製品となっている。このシステムはフィアットに取って代わるものではなく、加盟店には見えず、暗号ユーザーにはシームレスな方法でフィアットと統合される。
ステーブルコインは初めて、問題が起こるのを待つ解決策のように感じられなくなった。クリプトデビットカードがなければ、クリプトやステーブルコインを使うということは、ある時点で不換紙幣に変換しなければならないことを意味した。このため、為替レートの損失やガス代と戦うことになり、ユーザーが現地通貨で得られる価値は大幅に減少する。
テクノロジー ゼロカードが儲かる仕組み
ゼロカードは、カード商品と決済取引からのパーセンテージの2つの方法で収益を上げている。
暗号デビットカードは4ドルで、通常のナイラ・デビットカードよりは高いが、それでもフィンテック企業が発行するいくつかのバーチャルカードの範囲内である。フォラジン氏によると、サービス・プロバイダーと手数料を折半した後、Zerocardはカード1枚の販売につき約1.5ドルの利益を得ている。しかし、これらのカードは物理的に発行されるため、その大部分は物流に費やされる。
カード1枚をラゴス市内のどこへ発送するにも、最低でも6,000ドル（3.93ドル）かかる。州外に配送する場合は、この数字はさらに跳ね上がる。
2つ目の収益源は、Zerocardの決済エンジンを通過するすべての取引から得られる。ユーザーが支払いを承認すると、Zerocardは若干調整されたレートでUSDCを換算し、加盟店をナイラで決済する。このスプレッド（通常、市場レートの1％以内）がゼロカードの収益源である。
「一般的なレートは使っていません。「私たちは市場よりも良いレートを得られるソースを確保しています。そのおかげで、事業を継続するのに十分なマージンを得ることができるのです」。
それはわずかなカットだが、使用量に応じてスケールするものだ。
テクノロジー 約束はまだ足りない
その有用性にもかかわらず、暗号デビットカードは万人向けではない。ナイジェリア人の中には、いまだにナイラで稼ぎ、ナイラで使う人もいる。再びナイラで使うために現地通貨を米ドルに両替するのは、不必要なループだ。
このような製品のパワーユーザーは、すでに暗号を保有している人たちである。USDCで支払いを受ける人や、安定したコインで価値を保存することを好む人は、この製品を有用と感じる可能性が高い。Folajin氏はこのことを認めている。Zerocardは、日常的なユーザーではなく、まずクリプトネイティブ・ユーザーのために構築している、と彼は言う。
しかし、ここにはまだ大きな市場がある。そのあたり 2500万ナイジェリア人が暗号を使用 を何らかの形で使用している。その何分の一かを獲得することで、Zerocardは必要な規模を得ることができる。
テクノロジー ゼロカードの将来展望
Zerocardは、今四半期に製品の第2バージョンを構築している。今度のリリースでは、私が最初に遭遇した摩擦点の1つである、ガス代をカバーするためだけにユーザーがベースETHを保有する必要性がなくなる。ウォレットのインフラが改善され、ユーザーはUSDCをロードするだけで使用できるようになります。
Folajin氏によると、目標は摩擦を減らし、取引時間を4秒未満に短縮し、カードが漏洩した場合でもユーザーのウォレット残高が安全なままであることを保証することである。
Zerocardのデビットカードは、通常のデビットカードのように使えるため、暗号と伝統的な金融のバランスを完璧に取っている。しかし、”暗号を現金のように使う “のはまだ先の話だという思いは拭えない。
カレンダーに印をつけよう！Moonshot by TechCabalが10月15-16日にラゴスで開催される！アフリカのトップファウンダー、クリエーター、テックリーダーたちと一緒に、基調講演、ミキサー、未来に向けたアイデアの2日間を過ごしましょう。早割チケットは今なら20％オフ！moonshot.techcabal.com
